数字人民币真容初露：商户系统改造“无感”蚂蚁腾讯即将入局？

千呼万唤的数字人民币以“红包
”形式掀开面纱一角。

根据深圳市政府最新消息
，共有191.38万名在深个人预约“礼享罗湖数字人民币红包”，其中5万人通过抽签摇号形式获得 ，该红包采用研发中的“数字人民币 ”呈现
，中签率为2.61% 。

虽然中签率尚低，相比此前数字人民币多次封闭式测试 ，此次测试范围扩展到5万用户
、3000余家商户
，已有质的飞跃，显示数字人民币试点的压力测试环境和场景选择有了进一步突破
。

针对数字人民币与市场上既有支付方式的关系 ，有接近监管人士此前在非公开场合透露：当前数字人民币的推出不是为了升值、炒作
，只是为了支付，履行货币最基本的功能 ，是支付手段的一种补充
，也不会对市场格局产生巨大影响。

商户侧：系统改造“没感觉
” 打折吸引用户使用

据闫先生介绍，目前钱包中的功能包括收款 、付款
、转账、党费缴纳 、银行充值 。“其中 ，银行充值可以绑定四大行中任意两家银行的银行卡账户，还可以开通免密支付
。”

值得一提的是
，绑定不同银行卡获得的数字人民币红包颜色并不相同，其中工商银行
、中国银行为红色、农业银行为绿色 、建设银行为蓝色。

事实上 ，在此次大规模推出数字人民币红包前
，已有一些用户提前尝鲜 。深圳一家试点餐饮商户“面点王 ”财务负责人杨先生透露：今年9月初，即有一些抗疫医务工作者在其店面使用过数字人民币红包 ，结算和操作都较为顺畅
，此次受理更大规模客户并无压力
。此外，商家收到的数字人民币也可以一键转到此前收款账户。

根据此前中国人民银行副行长范一飞在10月初2020年环球银行金融电信协会(SWIFT)Sibos虚拟会议上披露的细节 ，央行已经通过试点交易处理了313万笔
、价值11亿元人民币的数字货币交易；参与试点测试的数字人民币的应用案例达到6700多种
，已经开放了113300个人数字钱包和大约8800个企业数字钱包，政府还利用数字人民币“红包
”奖励了约5000名参与抗击新冠病毒疫情的医务人员 ，一些红包已经可以在罗湖的部分商户中使用 。

四大行外
，蚂蚁腾讯亦将入局

今年4月，《中国经营报》曾独家报道 ，数字人民币的试点主体除了此前媒体披露的四大行和三大运营商之外，蚂蚁集团和腾讯亦有角色扮演
，但具体入局形式和场景范围尚未明确
。（详见《央行数字货币冲刺：9大力量参与，四地赛马加速》）

事实上 ，DC/EP试点真正走向C端场景产生频发交易
，必须借助商业银行和商业机构的场景覆盖与运营能力。按照范一飞此前在《中国金融》上撰文：为确保数字人民币系统的安全性和稳定性，要审慎选择在资本和技术等方面实力较为雄厚的商业银行作为指定运营机构 ，牵头提供数字人民币兑换服务 。

按照上述论述
，指定运营机构职只能是实力雄厚的商业银行，而其他商业银行及机构 ，比如支付宝、微信支付
，不参与兑换环节，而是需要以与指定机构合作形式参与运营。

事实上 ，数字人民币的“朋友圈”今年以来扩围迅速
。包括京东数科 、滴滴
、美团、B站等机构均与央行数研所达成合作
，使得数字货币在场景端得到丰富。对此，此前有接近监管人士表示：这是自然而然的事情 ，测试就是为了以后用户使用 。

此前央行数研所所长穆长春在网络课程中也曾提到：“目前支付宝 、微信也使用人民币支付，央行数字货币推出后
，只是换成了数字人民币，虽然支付工具变了 ，但渠道和场景都没有变化
。 ”

深圳模式或遍地开花

需要注意的是
，此次深圳推出的数字人民币红包，为指定消费场景 ，且无法提现
，性质类似于“消费券
”，还不是严格意义上的“数字现金”。

根据深圳罗湖红包活动相关规则 ，中签者若在有效期限内未使用红包
，红包将被收回 。

今年以来，央行数字人民币试点消息多次传出 ，从农行App测试
，到苏州相城区传出部分单位员工工资中的交通补贴的50%以数字货币形式发放，以及雄安新区针对数字人民币的推介会 ，但上述测试场景存在较强封闭性，公众难以直接参与
。

国盛证券区块链研究院宋嘉吉团队相关人士认为：深圳公测目的为促进当地消费、拉内需
，预约者个人信息由当地政府与人行共享，当地政府活动主办方负责客户服务 ，形式简约
，此模式或将“遍地开花 ”。

值得注意的是，此次人行推出了独立的超级钱包“数字人民币App
” ，四大行以绑定账户形式接入
，银行App并未直接上阵 。

该团队人士亦表示，目前试点推进中的数字人民币仍有一系列问题有待继续观察和陆续落实：比如不同银行间的数字人民币如何清算？银联
、网联可否参与？用户侧如何驱动使用 ，商户侧如何激励推广？未来市场化运作中如何引入服务商参与？

此外
，出于防止形成新的“数据孤岛”的考虑，陈文建议：是否可由中央银行成立或指定专门机构负责对各家银行的CBDC交易数据进行统一的汇集 ，在满足中国人民银行反洗钱、反恐怖融资和反逃税等监管需要的基础上
，未来可以考虑以适当方式考虑向市场开放数据，一方面向市场机构开放基于个人身份信息脱敏的大数据使用权 ，另一方面在经由个体授权的基础上向市场机构适度开放个人隐私数据，从而充分挖掘CBDC交易形成的支付数据的经济和 社会 价值
。